Pożyczka online – odstąpienie od umowy.

W związku z restrykcyjnymi wymogami kredytowymi banków m.in. zwiększeniem wymaganego wkładu własnego oraz wydłużonymi procedurami związanymi ze zdolnością kredytową, w ostatnich latach w Polsce rozwija się rynek pożyczek udzielanych online przez podmioty typu Vivus.pl czy Wonga.com. Dzieje się tak dlatego, iż cały proces od złożenia wniosku do przelania pieniędzy na konto pożyczkobiorcy jest bardzo szybki, a formalności z nim związane są niejednokrotnie zredukowane do minimum. Oczywiście każdy pożyczkodawca jest zobowiązany do udzielenia informacji wymaganych ustawą o prawach konsumenta, związanych z umowami dotyczącymi usług finansowych zawieranymi na odległość.W tym miejscu należy wyjaśnić czym tak naprawdę są usługi finansowe. Są to w szczególności czynności bankowe, umowy kredytu konsumenckiego oraz czynności ubezpieczeniowe.

Najpóźniej w chwili wyrażenia przez konsumenta woli związania się umową przedsiębiorca jest obowiązany poinformować konsumenta w sposób jasny i zrozumiały, wskazujący na zamiar zawarcia umowy i odpowiadający rodzajowi użytego środka porozumiewania się na odległość m.in. o swoich pełnych danych, istotnych właściwościach świadczenia i jego przedmiotu, cenie lub wynagrodzeniu obejmujących wszystkie ich składniki, w tym opłaty i podatki, a w przypadku niemożności określenia dokładnej ceny lub wynagrodzenia – podstawie obliczenia ceny lub wynagrodzenia umożliwiającej konsumentowi dokonanie ich weryfikacji. Szczególnie ważnymi informacjami, które powinny zostać przekazane konsumentowi są informacje o ryzyku związanym z usługą finansową, jeżeli wynika ono z jej szczególnych cech lub charakteru czynności, które mają być wykonane lub jeżeli cena bądź wynagrodzenie zależą wyłącznie od ruchu cen na rynku finansowym, zasadach zapłaty ceny lub wynagrodzenia, o kosztach oraz terminie i sposobie świadczenia usługi, dodatkowych kosztach ponoszonych przez konsumenta wynikających z korzystania ze środków porozumiewania się na odległość, jeżeli mogą one wystąpić, miejscu i sposobie składania reklamacji, języku stosowanym w relacjach przedsiębiorcy z konsumentem, prawie właściwym państwa, które stanowi podstawę dla stosunków przedsiębiorcy z konsumentem przed zawarciem umowy na odległość oraz prawie właściwym do zawarcia i wykonania umowy, sądzie właściwym do rozstrzygania sporów związanych z wykonywaniem umowy, możliwości pozasądowego rozstrzygania sporów wynikających z umowy, a także prawie wypowiedzenia umowy, jego skutkach, w tym o karach umownych.

Kolejnym istotnym, jeśli nie najważniejszym obowiązkiem informacyjnym przedsiębiorcy, który udziela pożyczek online, jest pouczenie o prawie do odstąpienia od takiej umowy o usługi finansowe zawieranej na odległość. Konsument, który zawarł tego typu umowę, może od niej odstąpić bez podania przyczyn, składając stosowne oświadczenie na piśmie, w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia lub od dnia potwierdzenia informacji, o których mowa w art. 39 ust. 3 ustawy o prawach konsumenta, jeżeli jest to termin późniejszy. Zgodnie ze wspomnianym art. 39 przedsiębiorca jest obowiązany do przekazania konsumentowi informacji, o których mowa powyżej, utrwalonych na papierze lub innym trwałym nośniku dostępnym dla konsumenta, przed zawarciem umowy, a gdy umowa jest na życzenie konsumenta zawierana z zastosowaniem środka porozumiewania się na odległość, który na to nie pozwala – niezwłocznie po jej zawarciu. Termin do odstąpienia od umowy uważa się za zachowany, jeżeli przed jego upływem oświadczenie zostało wysłane.

Firma, z którą konsument zawarł umowę pożyczki jest także zobowiązana do dostarczenia wzoru odstąpienia od umowy. Informacjami obligatoryjnymi na wzorze są w szczególności adres i firma (nazwa) pożyczkodawcy. Ma to dwojakie znaczenie. Z jednej strony ma informować konsumenta o przysługującym mu prawie, a z drugiej ma stanowić swego rodzaju ułatwienie, na wypadek gdyby chciał wykorzystać taką możliwość.

Dokument stwierdzający chęć odstąpienia od umowy najlepiej złożyć bezpośrednio w siedzibie pożyczkodawcy i uzyskać potwierdzenie tego faktu na kopii wniosku. Oczywiście będzie to utrudnione dlatego łatwiej jest wysłać takie oświadczenie listem poleconym z potwierdzeniem odbioru, tak by zminimalizować ryzyko czy dokument został złożony w terminie.

Złożenie wniosku o odstąpienie od umowy o usługi finansowe wiąże się z określonymi skutkami. Przede wszystkim fakt ten pociąga za sobą konieczność zwrotu pożyczkodawcy pieniędzy wraz z odsetkami za okres od dnia wypłaty kwoty do dnia jej zwrotu. Im wcześniej konsument dokona zwrotu tym mniejsze będą naliczane odsetki. W przypadku, gdy konsument nie wykona swojego zobowiązania i pieniądze nie zostaną zwrócone, powoduje to bezskuteczność złożonego wniosku o odstąpienie od umowy. Wtedy należy wykonywać wszystkie postanowienia zawarte w umowie.

W przypadku odstąpienia od umowy, umowa jest uważana za niezawartą, a konsument jest zwolniony z wszelkich zobowiązań. To, co strony świadczyły, ulega zwrotowi w stanie niezmienionym, chyba że zmiana była konieczna w granicach zwykłego zarządu, w terminie 30 dni od odstąpienia od umowy – w przypadku świadczeń konsumenta albo 30 dni od otrzymania oświadczenia o odstąpieniu od umowy – w przypadku świadczeń przedsiębiorcy.

Pamiętajmy, że w przypadku rozpoczętego za zgodą konsumenta świadczenia usług przed upływem terminu do odstąpienia od umowy, przedsiębiorca może żądać zapłaty ceny lub wynagrodzenia za usługę rzeczywiście wykonaną.