Pożyczka online – odstąpienie od umowy

W związku z restrykcyjnymi wymogami kredytowymi banków m.in. zwiększeniem wymaganego wkładu własnego oraz wydłużonymi procedurami związanymi ze zdolnością kredytową, w ostatnich latach w Polsce rozwija się rynek pożyczek udzielanych online przez podmioty typu Vivus[.]pl czy Wonga[.]com. Dzieje się tak dlatego, iż cały proces od złożenia wniosku do przelania pieniędzy na konto pożyczkobiorcy jest bardzo szybki, a formalności z nim związane są niejednokrotnie zredukowane do minimum. Oczywiście każdy pożyczkodawca jest zobowiązany do udzielenia informacji wymaganych ustawą o prawach konsumenta, związanych z umowami dotyczącymi usług finansowych zawieranymi na odległość.W tym miejscu należy wyjaśnić czym tak naprawdę są usługi finansowe. Są to w szczególności czynności bankowe, umowy kredytu konsumenckiego oraz czynności ubezpieczeniowe.

Najpóźniej w chwili wyrażenia przez konsumenta woli związania się umową przedsiębiorca jest obowiązany poinformować konsumenta w sposób jasny i zrozumiały, wskazujący na zamiar zawarcia umowy i odpowiadający rodzajowi użytego środka porozumiewania się na odległość m.in. o swoich pełnych danych, istotnych właściwościach świadczenia i jego przedmiotu, cenie lub wynagrodzeniu obejmujących wszystkie ich składniki, w tym opłaty i podatki, a w przypadku niemożności określenia dokładnej ceny lub wynagrodzenia – podstawie obliczenia ceny lub wynagrodzenia umożliwiającej konsumentowi dokonanie ich weryfikacji. Szczególnie ważnymi informacjami, które powinny zostać przekazane konsumentowi są informacje o ryzyku związanym z usługą finansową, jeżeli wynika ono z jej szczególnych cech lub charakteru czynności, które mają być wykonane lub jeżeli cena bądź wynagrodzenie zależą wyłącznie od ruchu cen na rynku finansowym, zasadach zapłaty ceny lub wynagrodzenia, o kosztach oraz terminie i sposobie świadczenia usługi, dodatkowych kosztach ponoszonych przez konsumenta wynikających z korzystania ze środków porozumiewania się na odległość, jeżeli mogą one wystąpić, miejscu i sposobie składania reklamacji, języku stosowanym w relacjach przedsiębiorcy z konsumentem, prawie właściwym państwa, które stanowi podstawę dla stosunków przedsiębiorcy z konsumentem przed zawarciem umowy na odległość oraz prawie właściwym do zawarcia i wykonania umowy, sądzie właściwym do rozstrzygania sporów związanych z wykonywaniem umowy, możliwości pozasądowego rozstrzygania sporów wynikających z umowy, a także prawie wypowiedzenia umowy, jego skutkach, w tym o karach umownych.

Kolejnym istotnym, jeśli nie najważniejszym obowiązkiem informacyjnym przedsiębiorcy, który udziela pożyczek online, jest pouczenie o prawie do odstąpienia od takiej umowy o usługi finansowe zawieranej na odległość. Konsument, który zawarł tego typu umowę, może od niej odstąpić bez podania przyczyn, składając stosowne oświadczenie na piśmie, w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia lub od dnia potwierdzenia informacji, o których mowa w art. 39 ust. 3 ustawy o prawach konsumenta, jeżeli jest to termin późniejszy. Zgodnie ze wspomnianym art. 39 przedsiębiorca jest obowiązany do przekazania konsumentowi informacji, o których mowa powyżej, utrwalonych na papierze lub innym trwałym nośniku dostępnym dla konsumenta, przed zawarciem umowy, a gdy umowa jest na życzenie konsumenta zawierana z zastosowaniem środka porozumiewania się na odległość, który na to nie pozwala – niezwłocznie po jej zawarciu. Termin do odstąpienia od umowy uważa się za zachowany, jeżeli przed jego upływem oświadczenie zostało wysłane.

Firma, z którą konsument zawarł umowę pożyczki jest także zobowiązana do dostarczenia wzoru odstąpienia od umowy. Informacjami obligatoryjnymi na wzorze są w szczególności adres i firma (nazwa) pożyczkodawcy. Ma to dwojakie znaczenie. Z jednej strony ma informować konsumenta o przysługującym mu prawie, a z drugiej ma stanowić swego rodzaju ułatwienie, na wypadek gdyby chciał wykorzystać taką możliwość.

Dokument stwierdzający chęć odstąpienia od umowy najlepiej złożyć bezpośrednio w siedzibie pożyczkodawcy i uzyskać potwierdzenie tego faktu na kopii wniosku. Oczywiście będzie to utrudnione dlatego łatwiej jest wysłać takie oświadczenie listem poleconym z potwierdzeniem odbioru, tak by zminimalizować ryzyko czy dokument został złożony w terminie.

Złożenie wniosku o odstąpienie od umowy o usługi finansowe wiąże się z określonymi skutkami. Przede wszystkim fakt ten pociąga za sobą konieczność zwrotu pożyczkodawcy pieniędzy wraz z odsetkami za okres od dnia wypłaty kwoty do dnia jej zwrotu. Im wcześniej konsument dokona zwrotu tym mniejsze będą naliczane odsetki. W przypadku, gdy konsument nie wykona swojego zobowiązania i pieniądze nie zostaną zwrócone, powoduje to bezskuteczność złożonego wniosku o odstąpienie od umowy. Wtedy należy wykonywać wszystkie postanowienia zawarte w umowie.

W przypadku odstąpienia od umowy, umowa jest uważana za niezawartą, a konsument jest zwolniony z wszelkich zobowiązań. To, co strony świadczyły, ulega zwrotowi w stanie niezmienionym, chyba że zmiana była konieczna w granicach zwykłego zarządu, w terminie 30 dni od odstąpienia od umowy – w przypadku świadczeń konsumenta albo 30 dni od otrzymania oświadczenia o odstąpieniu od umowy – w przypadku świadczeń przedsiębiorcy.

Pamiętajmy, że w przypadku rozpoczętego za zgodą konsumenta świadczenia usług przed upływem terminu do odstąpienia od umowy, przedsiębiorca może żądać zapłaty ceny lub wynagrodzenia za usługę rzeczywiście wykonaną.